一大波增额寿即将下架

发布日期: 2022-11-23 13:33:46

这一两年,储蓄险成为香饽饽。但是,近日银保监会发布了一份重要文件,一石惊起千层浪,一大波增额寿产品即将下架。

银保监会还要求所有人身险公司在12月5日之前报送增额寿产品排查报告,凡是涉及以下三个方面的,都要停售:

1)增额比例超过产品定价利率

2)利润测试的投资收益假设超过公司近5年平均投资收益率水平

3)产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用

这三条分别会导致哪些产品下架呢?小编来给大家逐一解释。

第一,增额比例超过产品定价利率。

增额终身寿目前的定价利率是3.5%,这是监管统一规定的。而市面上有一些产品的有效保额以3.8%甚至4%复利递增。事实上,这里的“有效保额”只是精算师设计产品时的一个参数,对消费者来说没有任何实质性意义,与产品定价利率完全不是一个概念。

但有的销售人员对产品一知半解,让客户误以为保单的现金价值就是以3.8%甚至4%递增,这实际上是不对的。

监管为了避免这样的销售误导,要求目前市面上有效保额递增比例在3.5%以上的产品退出市场。

第二,利润测试的投资收益假设超过公司近5年平均投资收益率水平。

这一条是杀伤面最广的。什么意思呢?

保险公司在做利润测试时,大多会使用5-5.5%的投资收益假设,但实际上,过去5年平均投资收益率能达到这个水平的公司,是非常少的。

据统计,2018-2021年这四年,人身险公司整体的平均投资收益率为5.09%,其中至少17家公司是低于5%的。而今年受市场影响,保险公司的投资端普遍较惨,74家寿险公司前三季度的总投资收益率平均值只有2.7%而已。

这样一来,很多公司的近5年平均投资收益率水平,都是达不到5-5.5%这个收益假设的,相关产品都要下架。

第三,产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用。

保险公司开发、销售一款增额寿,是需要成本的。成本越低,能给到客户的利益就越高。为了提高产品竞争力,给到客户更高的利益,一些保险公司在报送监管审批的时候,会把产品的假设成本压低。

而这些产品实际的成本费用是远远高于假设的,那多出来的成本怎么办呢?保险公司只能靠投资来弥补。如果投资收益不行弥补不了呢?那保险公司只能自掏腰包了。

监管为什么要叫停这些产品呢?

除了第一条是为了避免销售误导,另外两条都是因为保险公司给到客户的利益太高了,在利率持续下行的大背景下,保险公司将来的兑付压力会比较大。毕竟,监管关注的是保险公司的长期发展。

但对于消费者来说,这样的产品买到是赚到的,因为一旦投保,保险公司就必须按照合同约定来兑付。就好像90年代买了8%高利率保单的人,保险公司必须一直按照约定兑付8%。

买保险是有红利期的,这几年属于买保险比较“划算”的时候。但是这一两年,随着保险利率和市场上无风险收益的剪刀差越来越大,大家且买且珍惜吧。


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