《2021年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》，2021年，我国城镇职工的养老金平均替代率只有40.2%，创下了历史新低。

但事实上，很多人的实际替代率连这个水平都达不到。人大教授、中国养老金融50人论坛秘书长董克用接受《财经》采访时提到，他们在全国做过一个调查，60%的企业都是按照当地最低标准为员工缴纳社保的。这就意味着，如果对照实际工资，很多人的养老金替代率会更低。

什么意思呢？

举个例子。假设一个人的实际月收入是2万元，但公司按照6000元的基数为其缴纳社保，退休时他领取的退休金是每个月2400元。按照缴费基数和退休金的比例，他的养老金替代率有40%，但如果用退休金对照他退休前的实际收入，他的真实替代率只有12%。

如果企业足额缴纳社保，替代率是不是就会高呢？

对中低收入人群而言，确实是的，但愿意足额缴纳的企业只是极少数。

对于高收入人群来说，答案还是否，因为社保缴费基数是有上限的，最高为本市上年度社平工资的3倍。如果你的工资远高于缴费基数上限，即便企业按最高标准缴纳社保，养老金替代率也是很低的，年薪百万的人，退休后的收入往往不到退休前的10%。

前不久一位上海的网友发帖称，自己妈妈一直在外企工作，从很早以前就开始顶格缴纳五险一金，原本以为退休后养老金会很丰满，但现实很骨感。 “退休了收入一落千丈，管你月入两狗（四万）还是年入百万，退休了就是七千块拿好。”

有人曾对比过2017年时北京各个收入阶段的养老金：

因为社保缴费基数和社平工资每年都会小幅调整，所以现在的养老金数据和2017年已经有一点差别，但各个收入阶段的养老金替代率，基本还是这个水平。

随着中国老龄化高原的到来，我国社保养老金发放压力日益增大，养老金替代率还可能进一步下滑，离70%的理想值越来越远。

银保监会原副主席黄洪也在央视财经某访谈节目上说过，退休前一万，退休后想拿七千，光靠政府是不可能的，因为政府无法承担那么高的养老金替代率。

对我们来说，想要退休以后躺平，更多的是要靠自己规划准备。这是我们每一个人早晚要面对的现实。

所以建议大家通过养老年金来弥补退休后的收入落差，提高自己的养老金替代率。为什么推荐养老年金呢？

因为养老年金之外，我们找不到任何一种可以提供终身收入现金流的工具。这是房产、银行存款、股票基金等任何投资方式都无法实现的功能。    来源：T博士教你买保险

博亿达 保险让生活更美好！